NIESPŁACONE SALDO: CHARAKTERYSTYKA, SPOSÓB OBLICZANIA - DUDAS - 2026

Nieuregulowane saldo jest kapitał plus odsetki pozostała do zapłaty na pożyczki lub średniej portfela kredytowego (każde określenie, raty, przekazem pieniężnym lub zadłużenia karty kredytowej, na której naliczane są odsetki), przez pewien czas, zwykle miesiąc.

Niespłacone saldo to pożyczone pieniądze, które nie zostały w pełni spłacone w terminie. Pożyczkodawca wykorzystuje to saldo, aby obliczyć, ile odsetek jest Ci winny za ten okres na Twoim wyciągu. Biura kredytowe opierają zdolność kredytową pożyczkobiorcy na jakimkolwiek niespłaconym saldzie, jaki posiada.

Im bardziej dług pożyczkobiorcy zbliża się do jego limitu zadłużenia, tym bardziej będzie traktowany jako zobowiązanie finansowe. Podobnie jak w przypadku złego salda, biura kredytowe sprawdzają również, w jaki sposób utrzymywany jest kredyt u pożyczkodawców.

Spłata niespłaconego salda w całości na każdym wyciągu utrzymuje kredyt pożyczkobiorcy na najwyższym poziomie. Daje również wysoką zdolność kredytową pożyczkobiorcy.

cechy

Dostawcy kredytów co miesiąc zgłaszają niespłacone salda agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe. Wydawcy kredytów generalnie podają całkowite saldo zadłużenia dla każdego pożyczkobiorcy w momencie składania raportu.

Salda są raportowane dla wszystkich rodzajów długów, odnawialnych i nieodnawialnych. W przypadku niespłaconych sald wystawcy kredytów zgłaszają również opóźnienia w płatnościach, które są opóźnione o ponad 60 dni.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Terminowość spłat i niespłacone salda to dwa czynniki wpływające na zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Eksperci twierdzą, że pożyczkobiorcy powinni starać się utrzymać łączne niespłacone salda poniżej 40%.

Pożyczkobiorcy z łącznym złym długiem większym niż 40% mogą z łatwością poprawić swoją zdolność kredytową, dokonując większych miesięcznych płatności, które zmniejszają ich całkowite złe saldo.

Wraz ze spadkiem całkowitego niespłaconego salda rośnie zdolność kredytowa kredytobiorcy. Niełatwo jednak poprawić punktualność. Opóźnienia w płatnościach są czynnikiem, który w raporcie kredytowym może trwać od trzech do pięciu lat.

Średnie niespłacone saldo na kartach kredytowych i pożyczkach jest ważnym czynnikiem oceny zdolności kredytowej konsumenta.

Co miesiąc do biur informacji kredytowej zgłaszane są średnie niespłacone salda na aktywnych kontach wraz z innymi kwotami, które są już przeterminowane.

Niespłacone salda kredytów nieodnawialnych będą zmniejszać się co miesiąc wraz z zaplanowanymi płatnościami. Salda długów odnawialnych będą się różnić w zależności od tego, w jaki sposób posiadacz może wykorzystać swoją kartę kredytową.

Jak to jest obliczane?

Podstawową formułą obliczania niespłaconego salda jest pobranie pierwotnego salda i odjęcie dokonanych płatności. Jednak obciążenia odsetkowe komplikują równanie w przypadku kredytów hipotecznych i innych pożyczek.

Ponieważ część spłat pożyczki jest stosowana do spłat odsetek, należy utworzyć tabelę amortyzacji, aby obliczyć saldo pożyczki pozostające do spłaty.

Tabela amortyzacji pozwala obliczyć, jaka część płatności przypada na kapitał, a jaka na odsetki. Aby utworzyć tabelę amortyzacji i obliczyć niezapłacone saldo, wykonaj następujące kroki:

Utwórz tabelę amortyzacji

Szczegóły pożyczki są wymienione jako pierwsze; na przykład:

- Kwota pożyczki = 600 000 USD

- Kwota do zapłaty miesięcznie = 5000 USD

- Miesięczna stopa procentowa = 0,4%

Miesięczną stopę procentową oblicza się, dzieląc roczną stopę procentową przez liczbę płatności dokonywanych w każdym roku. Na przykład, jeśli pożyczka ma roczną stopę procentową w wysokości 5%, a płatności są dokonywane co miesiąc, miesięczna stopa oprocentowania wynosi 5% podzielone przez 12: 0,4%.

Dla tabeli amortyzacji tworzonych jest pięć kolumn: numer płatności, kwota płatności, spłata odsetek, spłata główna i saldo należności.

W polu „numer spłaty” w pierwszym wierszu znajduje się cyfra 0. Poniżej „niespłaconego salda”, w pierwszym wierszu zapisywana jest pierwotna kwota pożyczki. W tym przykładzie byłoby to 600 000 USD.

Zapisz pierwszą płatność

W kolumnie „numer płatności” w wierszu poniżej płatności 0 wpisana jest cyfra 1. Kwota do miesięcznej wypłaty jest zapisana w tym samym wierszu, w kolumnie „kwota płatności”. W tym przykładzie byłoby to 5000 USD.

W tym samym wierszu, w kolumnie „płatność odsetek” miesięczną stopę procentową mnoży się przez niespłacone saldo przed tą płatnością, aby określić część spłaty odsetek. W tym przykładzie byłoby to 0,4% pomnożone przez 600 000: 2400 USD.

Całkowita kwota płacona co miesiąc jest odejmowana od płatności odsetek, aby znaleźć kwotę główną dla tego wiersza. W tym przykładzie byłoby to 5000 $ minus 2400 $: 2600 $.

W kolumnie „niezapłacone saldo” w tym samym wierszu, ta płatność główna jest odejmowana od poprzedniego salda w celu obliczenia nowego niespłaconego salda. W tym przykładzie byłoby to 600 000 minus 2600 USD: 597 400 USD.

Niespłacone saldo pożyczki

Proces wykonywany dla pierwszej płatności jest powtarzany dla każdej kolejnej dokonanej płatności. Kwota pokazana w kolumnie „niezapłacone saldo” w wierszu ostatniej płatności to bieżące niespłacone saldo pożyczki, jak zaznaczono na obrazku.

Odsetki od niezapłaconych sald

Firmy obsługujące karty kredytowe podają stopę procentową jako miesięczną wartość procentową. Odsetki do zapłacenia zależą od tej stawki, niespłaconego salda i liczby dni, przez które niezapłacone saldo pozostaje niezapłacone.

Odsetki są naliczane od pozostałego salda tylko wtedy, gdy minimalna lub częściowa kwota zostanie zapłacona w określonym terminie, a nie cała należna kwota. Nazywa się to kredytem odnawialnym.

Istnieje okres bezodsetkowy, w którym kwota wykorzystana na karcie kredytowej nie jest oprocentowana. Jest to czas między pierwszym dniem cyklu rozliczeniowego a terminem płatności.

Dodatkowa opłata za opóźnienie ma zastosowanie, jeśli należna kwota nie zostanie uiszczona w określonym terminie. Podatek od usług dotyczy odsetek i innych opłat, które są wliczone w całkowitą należną kwotę.

Metoda średniego dziennego niezapłaconego salda

Wiele firm obsługujących karty kredytowe stosuje metodę średniego dziennego niezapłaconego salda do obliczenia miesięcznych odsetek naliczanych od karty kredytowej.

Metoda średniego dziennego salda pozwala wystawcy karty kredytowej na naliczenie nieco wyższych odsetek; rozważ salda posiadacza karty w ciągu miesiąca, a nie tylko w dniu zamknięcia.

Przy obliczaniu średniego dziennego niezapłaconego salda wystawca karty kredytowej dodaje niezapłacone salda za każdy dzień w miesięcznym cyklu rozliczeniowym i dzieli je przez całkowitą liczbę dni.

Dzienna stopa procentowa jest również obliczana i naliczana na podstawie liczby dni w cyklu rozliczeniowym, aby uzyskać łączne miesięczne odsetki.

Bibliografia

1. Emma Watkins (2018). Zaległe saldo vs. Kredyt w księgowości. Mała firma - Chron. Zaczerpnięte z: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Średnie saldo zadłużenia. Zaczerpnięte z: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Co należy wiedzieć o odsetkach pobieranych od kart kredytowych. Zaczerpnięte z: economicictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Jak obliczyć zaległe saldo. Zaczerpnięte z: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Pożyczka zamortyzowana. Zaczerpnięte z: investopedia.com.