ANATOCIZM: KONCEPCJA I PRZYKŁADY - DUDAS - 2026

Anatocismo polega na dodaniu non zapłacone odsetki i przegrani do kapitału kredytu, tak że interesy te z kolei produkują nowe zainteresowania. Krótko mówiąc, odnosi się to do „interesów interesów”.

Opóźnienie w spłacie pożyczki lub jej niespłacenie zawsze ma konsekwencje, którymi jest konieczność zapłaty zaległych odsetek. Dlatego interesy, które są generowane przez te dodatkowe interesy, nazywane są anatocizmem.

Źródło: pixabay.com

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, musisz być świadomy pochodnych, które mogą z niej pochodzić. Anatocizm odnosi się do faktu pobierania odsetek od odsetek za zwłokę, które były spowodowane nieprawidłową spłatą pożyczki.

Ważne jest, aby móc odróżnić pierwotne odsetki od pożyczki od odsetek za zwłokę, które są następnie określone w umowie, w przypadku gdy częściowo lub w całości obowiązek spłaty odsetek i spłaty kwoty pożyczki nie jest spełniony.

Pojęcie

Ubiegając się o pożyczkę, instytucja finansowa wymaga spłaty miesięcznych rat. Z jednej strony część kwoty do spłaty jest płacona za pożyczony kapitał. Z drugiej strony wypłacane są odsetki wygenerowane za upływający okres czasu.

W przypadku, gdy osoba fizyczna nie płaci raty odpowiadającej określonemu okresowi, niespłacona kwota musi zostać dodana do kapitału, który został pożyczony, stając się tym samym częścią całkowitej kwoty do spłaty. Nowe odsetki będą musiały zostać obliczone od tej nowej całkowitej kwoty.

Dlatego anatocizm polega na tym, że osoba, która nie zapłaci części lub całości kwoty, która go dotyczyła przez określony czas, doda kwotę, którą przestał płacić, do pożyczonego kapitału, stając się w konsekwencji częścią tej kwoty. do którego będą naliczane nowe odsetki.

Przykłady anatocizmu

Przykład 1

Gdyby dług w wysokości 10 000 USD narastał w kolejnych okresach miesięcznych z odsetkami w wysokości 5%, musiałby wzrosnąć w ciągu pięciu miesięcy do kwoty 12 500 USD (10 000 * 5% * 5 miesięcy).

Gdyby odsetki narosły wraz z anatocizmem, ten sam dług w wysokości 10 000 dolarów wyniósłby 12 762,80 dolarów, czyli kwotę, która rosłaby z miesiąca na miesiąc w większej kwocie, osiągając 15510 dolarów po czterech miesiącach, w porównaniu do 14 500 dolarów, gdyby nie było anatocyzmu.

Przykład 2

Załóżmy, że Juan zaciąga pożyczkę na 500 000 dolarów z miesięczną stopą procentową w wysokości 5% (25 000 dolarów). W przypadku braku spłaty do końca miesiąca Juan będzie winien kapitał w wysokości 525 000 USD (500 000 + 25 000 USD).

W związku z tym, jeśli nie został zapłacony, od tego nowego kapitału zostaną naliczone nowe miesięczne odsetki z tą samą stopą 5%, generując odsetki w wysokości 26 250 USD (525 000 USD * 5%) na następny miesiąc.

Jeśli ta kwota nie zostanie zapłacona, nowy kapitał w wysokości 551250 USD (525 000 USD + 26 250 USD) będzie należny i będzie on sukcesywnie wzrastał.

Anatocizm w Kolumbii

Kolumbijski Kodeks Cywilny w artykule 2235 stanowi, że zabrania się układania interesów ponad interesami.

Z drugiej strony Kodeks Handlowy w swoim art. 886 reguluje, że odsetki oczekujące na zapłatę nie będą generować odsetek, ale od dnia, w którym wierzyciel wystąpi z roszczeniem prawnym lub w drodze umowy po wygaśnięciu.

Będzie to skuteczne tylko w przypadku odsetek należnych z co najmniej rocznym wyprzedzeniem. Innymi słowy, anatocizm jest całkowicie zakazany w sprawach cywilnych, które miałyby miejsce w relacjach między niehandlami.

Z drugiej strony anatocizm jest dozwolony tylko w następujących przypadkach w relacjach biznesowych:

- Po wszczęciu egzekucji sądowej od dnia wniesienia pozwu.

- Za porozumienie po terminie płatności.

Anatocizm w Meksyku

Zgodność z prawem anatocizmu jest przyznawana, gdy umowa jest zawierana, gdy jest jasno określone, że interesy zostaną skapitalizowane.

Może to być zarówno umowa długu, jak i umowa inwestycyjna, w taki sposób, aby formuła kapitalizacji odsetek została wskazana za zgodą sygnatariuszy.

Anatocizm powstaje, gdy wierzyciel korzysta z niego jednostronnie i dokonuje kapitalizacji narosłych odsetek wraz z odsetkami za zwłokę, zgodnie z rozumowaniem Sądu Najwyższego.

Istnieją jednak wyraźne przykłady, które zniekształcają znaczenie następującego orzecznictwa SCJ:

Anatocizm i lichwa muszą być prawnie zabronione, o ile nie zostaną ustalone parametry lub limity, które pozwalają instytucjom kredytowym i osobom fizycznym regulować swoją mądrość w korzystaniu z odsetek.

Anatocyzm w Argentynie

W argentyńskim kodeksie cywilno-handlowym z 2017 r. Tekst o anatocizmie znajduje się w art. 770, który wskazuje, że odsetki nie należy płacić od odsetek, z wyjątkiem:

- Istnieje klauzula zezwalająca na naliczanie odsetek do kapitału przez okres nie krótszy niż sześć miesięcy.

- Płatność jest prawnie wymagana, z zastosowaniem kumulacji od daty zgłoszenia roszczenia.

- płatność została umorzona na drodze sądowej, co skutkuje kapitalizacją, gdy tylko sędzia zarządzi zapłatę powstałej kwoty, a dłużnik nie zapłaci.

Innowacja wprowadzona w nowym Kodeksie to ta, która została uwzględniona w wyjątku odpowiadającym sądowemu wezwaniu do zapłaty.

Nie byłby to wyjątek w niektórych obszarach, takich jak ubezpieczenia, w których rozpatrywanie roszczeń z tytułu wypadków przy pracy lub wypadków drogowych często staje się sądowe.

Anatocizm w Hiszpanii

W art. 1109 hiszpańskiego kodeksu cywilnego wskazano, że należne odsetki nabierają charakteru interesu prawnego z chwilą wytoczenia ich przed sądem, chociaż w umowie nic o tym nie wspomniano.

Jednak art. 317 Kodeksu handlowego wskazuje, że pobieranie odsetek od odsetek jest zabronione.

Chociaż tak jest, jeśli strony zdecydowały, że odsetki te mogą zostać skapitalizowane, należy to zaznaczyć w podpisanej umowie pożyczki.

W jurysdykcji cywilnej na anatocizm wskazuje się bezpośrednio, aw komercyjnej pośrednio. Można odjąć trzy podstawowe punkty:

- Anatocizm jest rozumiany z podwójnej perspektywy, handlowej i obywatelskiej.

- W jurysdykcji handlowej należne odsetki nie generują dodatkowych odsetek, chyba że zostało to uzgodnione między stronami.

- W sprawach cywilnych obowiązuje bez konieczności, aby zostało to uzgodnione. Oznacza to, że odsetki są naliczane od odsetek, ale w tym celu konieczne jest wcześniejsze pozew sądowy.

Bibliografia

1. Koncepcje prawne (2020). Anatocizm. Zaczerpnięte z: legal ideas.com.
2. David Méndez (2019). Definicja anatocizmu. Prosta ekonomia. Zaczerpnięte z: economiciasimple.net
3. Wikipedia (2020). Anatocizm. Zaczerpnięte z: es.wikipedia.org.
4. Fernando Calderón Olaya (2017). Kapitalizacja odsetek, anatocyzm lub procent składany. Zarządzać. Zaczerpnięte z: gerencie.com.
5. All Risk (2017). „Anatocizm” w nowym kodeksie cywilnym i handlowym. Zaczerpnięte z: todoriesgo.com.ar.
6. Raúl Sabido (2018). Anatocyzm i INFONAVIT. Juárez do Diario. Zaczerpnięte z: juarezadiario.com.