Umowa kredytu hipotecznego to umowa, w której pożyczka udzielana jest stronie, która zastawia nieruchomość. Tak więc, nawet jeśli dłużnik nie spłaci swojego kredytu, wierzyciel może żądać sprzedaży majątku i w ten sposób odzyskać należną kwotę.
Innymi słowy, umowa kredytu hipotecznego jest narzędziem kredytowym, które daje realne prawo do zabezpieczenia temu, kto udziela kredytu na nieruchomość, która została ustanowiona jako zabezpieczenie. Chociaż hipoteki są zwykle zawierane na nieruchomościach lub gruntach, dzieła sztuki lub pojazdy są czasami obciążane hipoteką.
Nieruchomość obciążona hipoteką pozostaje własnością dłużnika, mimo że jest obciążona hipoteką i stanowi gwarancję spłaty zadłużenia. Możesz zastawić swój dom bez konieczności porzucania go. Jeżeli dłużnik nie wywiązuje się z okresowych płatności swojego długu, wierzyciel ma prawo żądać sprzedaży majątku ustanowionego jako poręczyciel.
Sprzedaż odbywa się w ramach aukcji publicznej, a nie jako zwykła sprzedaż bezpośrednia. Wadą hipoteki jest to, że w czasach recesji gospodarczej nieruchomość gwarantująca dług może ulec znacznej dewaluacji, wpływając w ten sposób na zdolność wierzyciela do odzyskania pożyczonych pieniędzy.
cechy
Umowa kredytu hipotecznego ma swoje cechy, które odróżniają ją od innych rodzajów umów. Te cechy to:
- Duże ilości i długotrwałe.
- W zależności od tego, czy jest to miejsce zwykłego pobytu, czy drugie miejsce zamieszkania, dostępne są różne warunki. Zwykle warunki są lepsze w przypadku zwykłego pobytu.
-Odsetki wypłacane są za pożyczone pieniądze, zazwyczaj są to procent pozostałej części pożyczki, która pozostaje do spłaty. Podmioty finansowe w umowach hipotecznych zwykle mają stałe, zmienne lub mieszane interesy.
-Płatności cykliczne składają się z kilku elementów: z jednej strony procent pożyczonego kapitału; z drugiej strony proporcjonalna część mających zastosowanie odsetek. Jej ostateczna kwota jest zróżnicowana w zależności od kwoty zadłużenia, terminu jej zwrotu oraz ustalonych odsetek.
-Ogólnie banki lub instytucje finansowe oferują kredyty hipoteczne na maksymalnie 80% szacowanej wartości nieruchomości. Pozostała kwota jest początkowo wpłacana jako wpis.
-Możliwość całkowitego lub częściowego wcześniejszego anulowania pożyczki. Czasami trzeba zapłacić opłaty za wcześniejsze anulowanie.
- W przypadku anulowania kredytu przed zakończeniem przewidzianym w umowie kredytu hipotecznego, pozostałe raty mogą zostać zmniejszone tak, aby okresowo spadła kwota, skrócił się pozostały okres do sfinalizowania kredytu lub można było zmienić lub odnowić umowę hipoteki według stron.
Pochodzenie
Jego pochodzenie to klasyczna greka, w której hypo oznacza „poniżej”, a tek oznacza „pudełko”. Miał na myśli coś, co było ukryte i niewidoczne: nieruchomość nadal należy do właściciela, dług jest ukryty.
Jednak obecne regulacje umowy hipotecznej mają swoje korzenie w prawie rzymskim, w którym istniały dwa systemy zapewniające windykację długu:
-Fiducia, która odnosi się do faktu, że dłużnik przekazał majątek drugiej stronie jako poręczenie. Dla dłużnika był to niebezpieczny system.
-Ubiór, który jest podobny do obecnego kształtu.
Części
Umowa kredytu hipotecznego ma dwie strony. Z jednej strony jest wierzyciel, który pożycza pieniądze, az drugiej wierzyciel hipoteczny, który daje gwarancję spłaty długu poprzez posiadane przez niego aktywa.
Obie strony muszą mieć określone zdolności do realizacji umowy kredytu hipotecznego. Od wierzyciela wymaga się, aby posiadał on zdolność do działania, co zakłada się w przypadku osób fizycznych i prawnych. Kredytodawcami hipotecznymi są zazwyczaj podmioty finansowe lub podobne.
Kredytobiorca, który ustanawia swoją nieruchomość jako zabezpieczenie, musi również posiadać zdolność do działania i wykazania faktycznej własności nieruchomości. Nie zawsze wierzyciel jest dłużnikiem, ale czasami może to być osoba trzecia, która jest przedstawiana jako prawdziwy poręczyciel.
Wymagania stron
Artykuł 1857 hiszpańskiego kodeksu cywilnego określa warunki umowy kredytu hipotecznego. Wspomniany artykuł zawiera, co następuje: „Zasadniczymi wymaganiami umów zastawu i umów hipotecznych są:
1- Że jest utworzona w celu zapewnienia wykonania głównego zobowiązania.
2- Że rzecz zastawiona lub obciążona hipoteką należy do własności pionka lub posiadacza hipoteki.
3- Że osoby, które stanowią zastaw lub hipotekę, mogą swobodnie rozporządzać swoim majątkiem lub, w przypadku jego braku, są do tego prawnie upoważnione. Osoby trzecie poza głównym obowiązkiem mogą to zapewnić, zastawiając lub zastawiając własne aktywa ”.
Zgodnie z tym artykułem własność nieruchomości jest głównym elementem, od którego zależy cała umowa hipoteczna.
Przykłady
Pierwszy przykład
Pan Pérez jako dłużnik zawiera umowę o kredyt hipoteczny z Banco Vista, który jest jego kredytodawcą hipotecznym. W umowie jest napisane, że bank pożyczy Ci 150 000 euro - jest to kwota główna umowy hipotecznej - z rocznym oprocentowaniem w wysokości 3%.
Na mocy tej umowy o kredyt hipoteczny Pan Pérez jest zobowiązany do spłaty tego kredytu w okresie 15 lat (w ratach miesięcznych), przedstawiając jako gwarancję hipoteczną obraz o wartości 300 000 euro.
Drugi przykład
María i Juan chcą kupić nowy dom (100 000 euro) i wystąpić do banku o kredyt hipoteczny na 80% wartości mieszkania (80 000), ponieważ zaoszczędzili 20 000 euro, które wnoszą jako dochód.
Ustanawiają kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4%, który będą spłacać w miesięcznych ratach przez 25 lat. 10 lat później María i Juan dziedziczą część pieniędzy i decydują się na anulowanie pozostałego kredytu hipotecznego, płacąc 1% pozostałej kwoty jako opłatę za anulowanie. Kwota ta znalazła odzwierciedlenie w umowie kredytu hipotecznego.
Bibliografia
- Economipedia. Hipoteka. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz i współpracownicy. Kredyt hipoteczny. Tuabogadodefensor.com
- Dobrze. (2008) Umowa kredytu hipotecznego. Laguia2000.com
- Przykłady umów. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Umowa kredytu hipotecznego.